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金融監理、公司特性對銀行保險經營模式與績效影響之研究

為了解決台北市松江路的問題，作者廖育駿 這樣論述：

台灣地區銀行保險之發展自1992年迄今，已走過將近廿年的歷程。歷經環境與時間的變化，從早期由外商銀行成立的保經代銷售簡單的意外險，到2000年左右因利率持續下降，引進了投資型保險商品解決保險公司利差損問題，而後因為景氣低迷導致銀行存款過多，於是推出利率變動型年金與儲蓄壽險保單，在短短幾年中迅速發展，銀行保險業務量開始揚升，使銀行保險不僅取代傳統業務員，成為保險業最大的通路，保險商品也成為銀行改變以利差為主要獲利模式的創新金融業務，而銀行保險通路也成為壽險業最主要新契約保費收入來源。然而，回顧國內銀行保險的發展沿革，可以發現整體銀行保險市場的成長軌跡除了總體經濟環境的影響之外，政府的金融監理制

度扮演了極為重要的角色，這與金融業屬於特許行業之特性息息相關。然而在相同的金融監理制度之下，國內的保險公司與銀行業者不斷善用本身的資源優勢與創新能力，發展出多元的銀行保險商品與經營模式，以期在競爭激烈的環境下，開創自己的藍海市場。本研究透過個案研究方法，以金融監理與公司特性兩大因素進行探討其如何影響國內保險業者之銀行保險經營模式，訪談公司包含金控、本國及外商公司等不同公司特性之壽險公司，藉由瞭解個案公司銀行保險經營架構、通路及產品策略與發展進行瞭解分析上述兩因素影響的層面。透過三家公司的個案研究後，本研究得到以下發現：一、主管機關有鑑於國人保險額度逐年下降現象，因此，推動銀行保險提升傳統保障型

商品銷售監理政策，並對於銀行保險主要銷售商品之一，利變型年金商品有所限制，而隨著全方位理財服務機構的形成，對於壽險保險業者而言，需適時發展保險金融化商品，純保障型商品監理政策對於銀行保險市場需求略顯不足，因此，雖在相同的監理環境與政策，但壽險公司不同的經營條件及優勢等公司特性，為因應多元市場需求，而創造多元的經營策略及商品，以滿足消費者需求。二、綜觀國內銀行保險的經營模式，具有金控背景的壽險公司，金控公司大多選擇將「內部銀行」通路專賣自家壽險子公司商品，其作法較能穩定金控壽險子公司保費收入來源與銷售策略較可有效執行，因此，對於業務開發有所助益，其經營模式業務績效較佳。此外，金控子壽險公司亦同時

與「外部銀行」進行合作推廣，擴大巿場使公司的策略彈性增加。非金控壽險公司，因無「內部銀行」通路，與銀行合作推廣須與其他壽險公司競爭，透過訪談瞭解，銀行保險發展商品、公司品牌及佣金為主要關鍵成功因素，為避免所合作之銀行的銷售績效差異甚大，壽險公司往往與多家銀行合作以建立綿密的銷售網路，以因應品牌及佣金的競爭劣勢，並搶占特定市場，其經營模式在經營及獲利能力績效較佳。針對個案分析結果提出以下兩點建議，以供政府金融監理單位及經營銀行保險之壽險業者參酌之用：一、從研究中顯示銀行經營保險業務於國內或國外都有成功的發展經驗，對於銀行業、保險業、消費者都是有利的發展，監理機關能參照國外銀行保險發展的經驗，修改

不合時宜之法令規章及制度，並隨著金融市場的逐漸開放，金融機構本身的財務結構及清償能力將同時影響到保戶及存款戶的權益，因此，主管機關的監理重點應著重於金融機構的財務結構及清償能力方面，而非著重在商品面、資金投資面、經營面上的監理限制。二、2010年台灣銀行保險市場占比已接近7成，與歐洲銀行保險盛行國家相去不遠，但就所經營之業務上卻有所差異，國內銀行保險市場較只偏重於某一種類型商品的銷售，壽險公司應積極開發各種與銀行業務有關的新的保險商品，充分融合於銀行的業務銷售模式中，為其規劃或設計出更多符合銀行客戶需求的保險商品，而業務流程的配合改造在既存的資訊系統與架構下開發適合銀行保險使用的模組。並考慮公

司自身的價值或能力取向，朝向自己專注的「利基市場」發展，做為策略經營之重點方向，採取集中化策略全力開發目標市場的客群，依其選擇最適之經營模式，以提昇壽險公司的生存空間與競爭力。